Rätt val av livbolag kan ge tusenlappar varje månad

Livbolagens mått på hur länge du kommer leva skiljer sig med upp till tio år. Det visar en granskning från Konsumenternas försäkringsbyrå som SVT Rapport tagit del av. Det här gör att utbetalningen av bland annat tjänstepension kan variera med tusenlappar varje månad.

Se hur ditt pensionsbolag ligger till

Till Konsumenternas försäkringsbyrå

Så funkar pensionen

Till pensionsmyndigheten

Fakta:Statligt anställda efter 1 januari 2011

Bolag: Beräknad livslängd efter 65 år Folksam fond LO: 21,0 år
Icke-val Kåpan: 21 år 9 månader
Folksam trad: 22,3 år
AMF: 22,5 år
Avanza: 22,6 år
Swedbank försäkring: 22,6 år
KPA: 22,8 år
Länsförsäkringar Liv: 23,4 år
SPP Liv: 23,4 år
SEB Trygg liv: 23,9 år
Handelsbanken Liv: 24,6 år
Nordea Liv & Pension: 24,7 år
Skandia Link fond: 28,1 år

Källa: Konsumenternas försäkringsbyrå

Fakta: Pensioner

Din pension består av flera delar som läggs ihop och blir din totala pension.

Förutom allmän pension har de flesta tjänstepension. Tjänstepensionen fungerar så att din arbetsgivare varje månad sätter av en summa till dig. Det kan också kallas avtalspension, om ditt företag har kollektivavtal.

Om du vill veta mer om hur din tjänsepension fungerar kan du vända dig till din arbetsgivare, eller till ditt tjänstepensionsbolag.

Allmän pension har man rätt till enligt lag. Den grundar sig på hur länge du arbetar och hur mycket du tjänar. Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen och det är den delen du själv kan påverka genom att själv bestämma hur du vill placera pengarna.

En del väljer också att komplettera den allmänna pensionen och tjänstepensionen med ett privat pensionssparande.

Källa: Pensionsmyndigheten

Livbolagen pratar gärna låga avgifter och avkastning men inte lika mycket om utbetalningen. Den månatliga utportioneringen av den stora del av den totala pensionen som kallas tjänstepension varierar kraftigt vid samma pensionskapital. Det kan skilja flera tusen kronor per månad.

Det beror dels på att uppskattningen på den framtida avkastningen - prognosräntan - varierar och dels på att bolagen gör helt olika bedömningar av hur länge du kommer leva. Livslängdsantagandena skiljer sig åt med upp till tio år enligt Konsumenternas försäkringsbyrås granskning, vilket märks i plånboken.

Kan skulja flera tusen per månad
-Det kan handla om flera tusen kronor per månad som det här skiljer sig åt. Enkelt uttryckt handlar det om att har man ett långt livslängdsantaganden ska pengarna enligt bolagens egen bedömning räcka under flera antal år. Det leder ju till att du varje månad får ett lägre belopp, säger Marcus Lindenius ansvarig för kartläggningen på Konsumenternas försäkringsbyrå.

I ett land där medellivslängden om man räknar ihop båda könen, enligt Statistiska centralbyrån SCB, är 81 år anser bolagen att du som statligt anställd lever i mellan 21 och 28,1 år efter att du fyllt 65 år. Det innebär att du dör när du är mellan 86 år och 93,1 år. Skandia räknar just med att du blir över 93 när de portionerar ut pensionskapitalet på 28,1 år.

-Jag kan hålla med om att det låter långt i förhållande till SCB:s statistik. Samtidigt ska man veta att det inte är ett genomsnitt av Sverige som bolagen försäkrar men ändå är skillnaden mellan SCB:s siffror och dom här livslängdsantaganden stora, säger Marcus Lindenius.

Folksam portionerar ut pensionskapitalet på 22,3 år. Jämför man dom båda bolagen, och utgår från samma pensionskapital och prognosränta, skiljer sig utbetalningen men flera hundralappar och till slut med mer än ett par tusenlappar varje månad.

-Förutom att det kan skilja på flera tusenlappar varje månad, så kan det också skilja när under pensionsperioden du får mest. En del livbolag betalar ut mest i början, andra mest i slutet, säger Marcus Lindenius.

En del livbolag är så kallade ömsesidiga där försäkringstagarna kollektivt delar på över- och underskott. Andra är vinstutdelande och där får ytterst aktieägarna stå för risken och får i gengäld del av vinsten. Enligt granskningen har dom vinstutdelande livbolagen i jämförelse med dom ömsesidiga längre livslängdsantaganden och låg eller ingen prognosränta.

-Frågan man bör ställa är varför vinstdelande gör längre livslängdsantaganden. Hur kan bolagen komma fram till så olika uppfattningar, säger Marcus Lindenius.

Skulle bli 105 år
Ett livbolag - Danica Pension - skiljer ut sig genom att säga sig inte använda livslängdsantagande alls. Men i praktiken portionerar dom ut utbetalningarna på 30 år och, i kollektivavtalet för tjänstepensioner inom SAF-LO, gör dom det på 40 år efter 65. Det innebär att kunderna skulle bli 105 år gamla.

-Finansinspektionen borde uttala sig om man inte ska behöva använda livslängdsantagande alls som i Danicas fall. Myndigheten bör också svara på på var gränsen går och om det ska finnas en bortre gräns för hur långa livslängdsantaganden livbolagen får ha, säger Marcus Lindenius.

"Livbolagen bör informera"
Konsumenternas försäkringsbyrå har kartlagt samtliga kollektivavtalsområden när det gäller tjänstepensionen samt de privata pensionsförsäkringarna. När det gäller de sistnämnda skiljer sig livslängdsantagandena från drygt 20 till över 30 år efter 65.

-Vi vill att livbolagen precis som dom informerar om avkastning och avgifter även berättar tydligt för konsumenterna att så här betalar vi ut din pension, säger Marcus Lindenius.