Resan mot högre räntor kommer att påbörjas inom kort. Riksbanken har signalerat höjning av reporäntan i slutet av året eller början av nästa år.
– Jag tror att vi kan vara ganska säkra på att de bestämt sig. Man går i linje med vad andra riksbanker gör, säger Expressens ekonomijournalist Frida Bratt.
Historisk minusränta
Sverige har under en längre tid haft en negativ reporänta (- 0,5 procent). Reporäntan styr bankernas boräntor.
Under samma tid har Sverige infört hårdare amorteringskrav för bolån. De kommer att märkas tydligare när räntan höjs, säger Frida Bratt.
– Farhågan är att det kan bli en ganska stor smäll för enskilda hushåll.
”Har inte testats skarpt”
Om bankens bolåneränta höjs med 25 punkter från 1,5 till 1,75 procent på ett bolån på tre miljoner kronor, betyder det ökad en räntekostnad med 600 kronor i månaden. Men det är bara början, säger Bratt.
Enligt Riksbankens prognos kommer reporäntan ligga på 1 procent om tre år. Bankernas bolåneränta kommer därför att vara minst 3 procent.
De nya amorteringskraven kommer framför allt att drabba nya låntagare som är högt skuldsatta.
– De här strikta bolånekraven har inte prövats i ett skarpt läge. De har funnits i ett lågränteläge, så egentligen har vi inte sett bolånekravens fulla effekt på konsumenternas plånböcker eller bostadsmarknaden.
”Räkna med 3 procent – minst”
Frida Bratt jämför 2013 då boräntan var 3 procent. Då fanns inte samma krav på amortering.
Sedan dess har två amorteringskrav införts. Det innebär att bolånekunder ska amortera i en viss takt, beroende på vilken belåningsgrad de har.
Bratt ger ett exempel på amorteringskrav som gäller de som ska amortera allra mest. De ska amortera 3 procent av lånet varje år.
– Om de har ett lån på 3 miljoner kronor innebär det en amortering på 7 500 kronor i månaden. Det här gäller bara nya lån, ska jag poängtera.
Med ränta innebär det 11 000 kronor i månaden i ökade bostadskostnader för ett hushåll, säger hon.
– Det är klart att det kommer att bli kännbart för enskilda hushåll.
När kan de nya räntorna slå igenom?
– Det kommer att ske succesivt. Man behöver inte springa till banken och binda bolånet om man vill binda.
SBAB har varnat
I slutet av september sade den statliga banken SBAB att läget i Sverige påminner om 1990-talskrisen då priserna på bostäder rasade med 30 procent.
”Nu är vi i en liknande situation och det manar till eftertanke”, skrev SBAB i en analys, enligt TT.
Så ser amorteringskraven ut
Lån som överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten, inkomst före skatt, måste amorteras med en procent av lånets värde per år. Gäller från den 1 mars.
Sedan tidigare, den 1 juni 2016, gäller att lån med en belåningsgrad överstigande 70 procent av bostadens värde ska amorteras med två procent.
Lån med belåningsgrad mellan 50 och 70 procent ska amorteras med en procent.
Sammanlagt kan låntagaren därmed tvingas amortera tre procent om man träffas som mest av båda kraven.
Reglerna gäller inte gamla lån, däremot tilläggslån som gör att spärrarna överskrids. Byte av bank påverkar inte.
Undantag kan ges under en begränsad tid vid exempelvis sjukdom eller arbetslöshet.
Källa: TT/Finansinspektionen