”Lägg om dina lån & spara pengar” ”Vi hjälper dig när banken säger nej” ”Det behöver inte vara något hinder om du saknar jobb och inkomst”.

”Saneringslån”,  ”samlingslån” eller ”omstartslån” har de senaste åren blivit en egen nisch hos de långivare som riktar in sig på den växande gruppen skuldsatta svenskar.

Långivare och låneförmedlare lockar i reklamen med sänkta månadskostnader och räntor på 5-6 procent om man tar ett nytt privatlån och samlar alla sina skulder. Men den sänkta månadskostnad som utlovas kan i själva verket betyda en högre totalkostnad, enligt Anna  Hult, jurist på Konsumentverket.

-Det är viktigt att konsumenten är påläst och tar sig tid att kolla vad den totala kostnaden blir. Det kanske är längre återbetalningstid på det nya lånet, säger hon.

Bäst villkor hos vanliga banker

De bästa villkoren finns hos de traditionella bankerna, men de är ofta ovilliga att göra affärer med den som har stora skulder eller betalningsanmärkning. Det gör att folk tvingas vända sig till mindre seriösa aktörer där det dyra sms-lånet i värsta fall blir utlöst mot ett nytt lån – med ännu högre ränta. Ju osäkrare situation låntagaren har ju sämre blir villkoren.

Charlie Söderberg på Konsumentprogrammet Plus tycker att det är ett osmakligt sätt att utnyttja människor i en känslig situation.

-En person som har många lån och krediter, troligtvis med ganska hög ränta, beslutar sig för att ta tag i sin situation och hamnar hos ett bolag som lockar med lägre räntor. Men om personen innan hade flera olika lån på mellan 6 och 18 procent i ränta kan det efter ihopbakningen sluta med att man betalar 18 procent i ränta på hela beloppet, säger han.

Anna Hult på Konsumentverket tycker att man ska ta de ”från-räntor” som långivarna annonserar om med en stor nypa salt och istället titta på den effektiva räntan. Det gäller såväl storbanker som mindre aktörer.

Den effektiva räntan anges i mindre stil i annonserna och anger vilken nivå bankens vanligaste lån ligger på. Men alla räntor sätts individuellt utifrån låntagarens förutsättningar och det måste tydligt framgå.

Svårt att beräkna räntenivå

En rundringning visar att det är mycket svårt att på förhand räkna ut om räntenivån hamnar på utlovade fem procent eller tio procentenheter högre. Handläggarna vill inte diskutera några räntenivåer utan att först göra en kreditupplysning. Varje kreditupplysning påverkar i sin tur möjligheterna att få lån.

-Men om man har en obehaglig skuldsituation och blir nekad lån hos banken kan man inte räkna med att få en bättre situation hos de privata bolagen, säger Charlie Söderberg.

Längre återbetalningstid, slopad amortering och bindningstider är några fallgropar som kan göra att du får en högre totalkostnad även om det vid första anblick ser billigare ut.

Men även för den som lyckas förhandla sig till en mer fördelaktig räntenivå är det viktigt att se över orsakerna till att man i första hand hamnade i trassel.

-Risken finns att man tror att problemet är löst. Två år senare kanske man sitter på lika många lån igen plus hela det ihopbakade lånet, säger Charlie Söderberg.