De viktigaste och mest självklara råden till dig som vill maxa pensionen är förstås att jobba länge och att välja en arbetsgivare som betalar in tjänstepension åt dig. Tjänstepensionen kan få stor betydelse för hur pensionen blir.

Men förutom dessa enkla och ganska självklara råd, finns det också mycket annat du kan göra.

Ett friskt liv ger bra pension

Sjukpenning är pensionsgrundande, men beloppen blir förstås avsevärt lägre. Det kan låta cyniskt att ge tipset att försöka hålla sig frisk för att maximera pensionen, men faktum är ju att de flesta av oss faktiskt kan påverka vår livssituation och vår vardag och därmed hur vi mår i längden.

Den som orkar fortsätta jobba efter 65 års ålder kan, även om man bara jobbar deltid, kraftigt öka sin pension.

– I och med att man skjuter upp pensionuttaget så har man kortare tid kvar att leva, och då räcker pengarna längre. Något man bör fundera över tidigare i livet är om man kommer att orka med det här jobbet om man måste jobba länge. Om man måste ställa om så ska man inte försöka göra det när man är 62 eller 63, utan tidigare, säger Mikael Nyman som är chefredaktör för Pensionsnyheterna.

Att köra på så hårt på jobbet att man går i väggen eller ständigt måste prioritera bort motion och träning, kan alltså vara en dålig pensionsstrategi i längden.

”Hela livet räknas”

Så skriver Pensionsmyndigheten på sin sajt och med det vill man ha sagt att mycket annat än rent arbete är pensionsgrundande. Ett exempel är föräldrapenningen. Om din inkomst minskat under ”barnåren” (med vilket man menar de fyra första åren av barnets liv), så baseras din allmänna pension på den inkomst du hade året innan barnet föddes.

Om man kan välja tidpunkt för när man skaffar barn, kan det alltså löna sig att lägga in en extra växel på jobbet året innan födseln.

Bara en av föräldrarna får ”barnår” och bara för ett barn i taget. Att få fler barn med kortare mellanrum än fyra år ger alltså inte mer i pensionsgrundande inkomst. Rätten till ”barnår” går automatiskt till den förälder som har lägst pensionsunderlag.

För tjänstepensionen under föräldraledigheten gäller olika regler för olika pensionsavtal.

Fundera över dina fonder

Det har blivit ett mantra i pensionssammanhang att man ska vara aktiv, men det är värt att upprepas.

Även om du inte vill hålla på aktivt med dina PPM-fonder, så bör du åtminstone göra något slags försiktigare val och exempelvis satsa på någon av de större fondbolagens fonder, kanske någon som följer aktieindex.

Att placera sin tjänstepension klokt är viktigt, för det handlar om stora belopp. Generellt ska man tänka på att minska risken i sparandet ju närmare pensionen man kommer.

Har man 15 – 20 år kvar innan pension ska man ha hög andel aktiefonder och fokusera på god avkastning till lite högre risk. Sedan bör man trappa ner risken gradvis.

Återbetalningsskydd kostar

Den med tjänstepension och familj bör fundera över efterlevandeskyddet. Den vanligaste formen av efterlevandeskydd är återbetalningsskydd och innebär att anhöriga får den hopsamlade tjänstepensionen om du dör i förtid. Det finns också efterlevandeskydd som är kopplat till det privata pensionssparandet.

Dock är det värt att fundera över om man behöver ett skydd och hur stort man vill att det ska vara. Den som har tecknat ett efterlevandeskydd får nämligen själv en lägre pension.

– Det slår ungefär tio procent på kapitalet totalt kan man säga, lite beroende på vilken åldersgrupp man tillhör, säger Mikael Nyman.

Är man ung och har familj med småbarn kan det vara vettigt att ha ett återbetalningsskydd och ett familjeskydd, eller något av dem.

Men för exempelvis ensamstående eller föräldrar till vuxna barn som flyttat hemifrån, kanske inte behovet av efterlevandeskydd finns. Då kan man avstå efterlevandeskyddet och därigenom få högre pension.

Se över din situation!

– Kolla först hur det ser ut! Ta reda på din egen situation innan du börjar med några förändringar, säger Mikael Nyman.

Det gör man enklast genom att skaffa e-legitimation eller kod och logga in på min pension på pensionsmyndigheten.

– Se efter vad som faktiskt finns intjänat och kolla att alla anställningar som du haft har kommit med. Väldigt ofta finns det en tjänstepension eller pension där och det är inte alltid alla delar har kommit med. Om man upptäcker fel ska man kontakta arbetsgivaren, säger Mikael Nyman.

Pensionsdags – så här gör du

Många tror att loppet är kört när pensionen står för dörren, men så är det inte. Man kan som sagt försöka deltidsjobba för att tjäna mer, men man bör också fundera på hur man tar ut sin pension på bästa sätt skattemässigt.

Om man exempelvis passerar brytgränsen för statlig inkomstskatt, så kan man försöka skjuta fram delar av pensionsutbetalningarna för att slippa höga marginalskatter.

Man kan också flytta pensionen till ett annat bolag med bättre villkor. Det kan få stor betydelse, särskilt om man lever länge och pensionen betalas ut under många år.