I dag och i går har de fyra svenska storbankerna presenterat sina resultat för årets tredje kvartal. Vinsterna för de senaste månaderna är visserligen något lägre än motsvarande period förra året och nådde inte upp till analytikernas högt ställda förväntningar, vilket fick bankaktierna att backa under onsdagen på Stockholmsbörsen. Man ska dock inte tro att det går direkt dåligt för storbankerna.

Nordea presenterar en vinst på 9,7 miljarder kronor för årets tredje kvartal. Motsvarande siffra för SEB är 4,3 miljarder, Swedbank 3,9 miljarder och Handelsbanken 4,7 miljarder.

Bra för aktieägarna, dålig för kunderna

För helåret 2014 gjorde de fyra storbankerna tillsammans en vinst på 81 miljarder kronor och prognoserna tyder på att årets totalsumma kommer landa på liknande nivåer, även om det kanske inte blir något nytt rekordresultat.

– De gör enorma vinster, vilket är fantastiskt för aktieägarna. Men det är lite sämre för bankkunderna, säger Christina Söderberg, sparekonom på jämförelsesajten Comricer.

Låg ränta på sparpengar

För de flesta svenskar är det sparräntan och priset på bolån som är det viktiga när man tittat på bankernas prissättning. Vad gäller sparräntor är det odramatiskt. Sedan länge är det nollränta som gäller hos alla fyra storbanker, om man inte vill binda sina sparpengar. Det går dock att få lite ränta på sina sparpengar om man flyttar dem till en mindre aktör. Bäst rörlig sparränta just nu erbjuder Bluestep Finans med 1,05 procent och då gäller fortfarande den statliga insättningsgarantin.

– Eftersom man har garantin så finns det inga nackdelar med att placera pengar hos en nischbank, säger Christina Söderberg.

Bankerna håller boräntan uppe

Att Riksbanken håller styrräntan negativ innebär att bankerna går back på inlåningen, trots att kunderna får nollränta. Detta tas dock igen på annat håll. Bland annat håller bankerna uppe sina marginaler på bolån. Swedbank lånar ut mer pengar och har ökat sina marginaler på bolån under det senaste kvartalet. SEB, som i våras var den bank som erbjöd allra lägst snitträntor, har ökat priset på bolån rejält de senaste månaderna. Just nu är det Ålandsbanken som erbjuder sina kunder lägst snitträntor på bolån med tre månaders bindningstid, 1,39 procent.

Det historiskt låga ränteläget gör att det är väldigt billigt att låna pengar till bostadsköp. Men organisationen Villaägarna menar att det borde vara ännu billigare.

– Boräntorna är oförsvarbara utifrån bankernas upplåningskostnader. Det borde vara ungefär 30 punkter (0,30 procentenheter) billigare att låna pengar än vad det är just nu. Före finanskrisen hade bankerna en vinst på ungefär 25 punkter. Nu har man en vinst på omkring 60 punkter, säger Daniel Liljeberg, chefsekonom på Villaägarna.

”Överdrivet lojala mot våra banker”

Men är det inte bra om bankerna gör stora vinster, då är de ju stabila?

– De är ganska duktiga på att dela ut pengarna till aktieägarna. Så det är snarare aktieägarnas ekonomi som är stabil.

Vad tycker du är en rimlig ränta?

– Har man ordnad ekonomi och det finns två vuxna i hushållet med anställningar så borde man inte ha en ränta över 1,10 – 1,20 procent.

Vad är det som gör att bankerna kan hålla boräntorna såpass höga?

– Jag tror att vi svenskar är överdrivet lojala mot våra banker. Om vi uppträdde på samma sätt som mot våra livsmedelsleverantörer, alltså bytte när det var för dyrt, då skulle bankerna vara tvungna att sänka sina räntor.

Behandlas som myndigheter

Ylva Yngveson, oberoende privatekonomisk analytiker, menar grundproblemet med bolånemarknaden är att den fortfarande utgörs av ett oligopol.

– Det blir inte tillräckligt högt konkurrenstryck.

Det är en ståndpunkt som också Daniel Liljeberg håller med om.

– Kunderna behandlar bankerna som myndigheter och inte som de vinstdrivande företag de är.

Striktare regler för bolånemarknaden

I våras färdigställdes en statlig utredning som föreslår en rad lagändringar i syfte att skärpa reglerna för bolånegivning och stärka konsumentskyddet på bolånemarknaden. Daniel Liljeberg som själv varit med som sakkunnig under utredningens gång pekar på något han menar att politikerna bör ta ställning till.

– En viktigt sak är att bankerna skulle behöva redovisa en bolåneränta separerad från alla andra erbjudanden. Många banker jobbar med paket, det borde förbjudas så att man lättare kan se vad bolånet faktiskt kostar.